面对农村贷款,怎样去分析其经营情况,关注点在哪里?

继续回答学员的问题。

农村贷款的特点,弱点包括规模较小、收入较低、传统行业利润率较低、管理粗放、财务不健全等等,跟大中型企业的法人治理和完善的财务管理有较大的区别,也跟城市个体经营者较高的素质也有差距。

优点呢,以乡邻或家族为主体结构紧密、经营相对稳定、民风纯朴、珍惜信用等等,我说的是大部分啊,不要拿绝对来说事儿。

根据农村贷款的以上特点,我们可以有针对性地选择贷前调查方式,了解借款人的经营风险。拿一家最为普遍的养鸡场来分析吧,这个是农村地区南北通吃的贷款形式。

假设在中部地区(为什么选中部地区,因为气候原因养鸡行业最早盛行的是南方,从南方发展到北方,可以参考此前的分享),一家存栏量3万只的蛋鸡养殖场,来银行申请贷款10万元,用于补充流动资金,购买饲料、鸡苗等。现场调查时,我们需要关心的要点包括:

鸡场位置。

养鸡场对环境的污染相当严重,如果防护做得不好的话,天热时很难接近。我们关心的鸡场位置,主要是附近有没有居民、工厂、学校或其他对气味投诉的潜在风险,如果距离居民区太近或工厂、学校太近,被投诉严重的,很可能被要求搬迁,那样的话,一笔不小的开支对鸡场老板形成巨大的压力。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

另外,鸡场建设还应该远离河流、水源、交通要道,一般要在人员居住或工作的下风口,道理很好理解。

经营年限。

这是评估借款人经营稳定性的重要参考依据。干了一年跟干了五年,积累的经验相差很大,如果他至少经历过一次禽流感事件,那么他的行业经验会更加丰富。

养殖行业远远不同于制造业、服务业,甚至不同于种植业,俗话说得好,家财万贯,带毛的不算。什么意思?风险太大呀,有生命的活物,我们不知道它咋想的,说没就没了,所以,养殖行业必须要求有丰富的行业经验,这个经验不是从书本上看来的,也不是讲座能得到的,必须实实在在地干过才能得到。

一般情况下,养鸡场客户的贷款准入条件是,行业经验3年以上且青年鸡存栏量1万只以上,或行业经验5年以上且青年鸡存栏量5000只以上。

配套措施。

我们说的配套措施,不仅仅是配套设施,而是一整套风险防控措施。当然,这里只是客户的风险防控措施。其中,配套设施包括水帘系统、除粪系统、饲喂系统等等,配套措施包括防疫措施-这一点非常重要,保险措施-花钱买个背锅侠,突发事件的应对等等。

经营情况。

养殖蛋鸡的品种、产蛋率、蛋肉比、养殖期、淘汰期,供应商议价能力及供应的稳定性,下游客户的议价能力及稳定性,市场波动的应对措施等等。

授信金额。

一般情况下,在符合鸡场准入条件以后,对客户的授信可通过存栏量进行匡算。最高授信金额=大于60天的蛋鸡数量×12元-现有负债,且负债/收入小于70%。也就是说在满足负债率的前提下,每只成年蛋鸡授信12块钱,然后,如果有其他负债的话,还要扣减掉。假设前面的案例中,客户存栏成年蛋鸡3万只,没有其他任何负债,那么,最高贷款金额36万元(因为他没有负债,负债/收入小于70%当然也就满足了)。

农村客户的软信息调查相对方便一些,乡里乡亲的,谁家的生意怎么样,谁家挣没挣到钱,谁讲信用,谁爱赖账,稍加用心就能打听出来。

农村客户调查没有技巧,只有尽责。

面对农村贷款,怎样去分析其经营情况,关注点在哪里?

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