喜老板:如何就初创科技型企业进行贷前调查、分析财务报表并提供融资服务?

继续回答学员的问题。

新建企业的调查,跟我们平时做的大量的贷款调查不一样,也可以说是完全不一样,不仅仅是调查程序不一样,调查方法、调查思路都不一样。平时我们做的最多的法人企业贷款,或者对公贷款,基本上都是流动资金贷款,短期借款,对客户的准入都有一个经营稳定性的要求,比如,成立几年以上,稳定经营几年以上,最近几年保持盈利状态,等等。

而新建企业呢,完全不符合,不管是初创的科技型企业,还是初创的服务型企业、生产型企业、商贸类企业,只要是初创的,或者说是新建的,就是成立或经营达不到银行规定的最低要求的,都叫新建企业。

因为新建企业没有更多的往年数据,没有用于信贷调查分析的资料,无从下手,按照流动资金贷款的调查流程和调查方法,无法做出判断,更不要说财务分析了。比如,他只有一年的财务报表,或者只有半年的报表,退一万步讲,他有两年的报表,在分析企业的发展能力时,数据不够,还是无从下手。

可是,我们不能说新建企业就没有好客户。相反,很多互联网头部企业都是新建的,还没成立半年,就拿到风投的天使轮投资,后续的A轮,B轮,C轮跟着就来了,更牛的还有,只是创业者的一个想法,还没有成熟模式,还没有多少收入,就有疯狂的投资人投给他几千万几百万的,这一点, 我们不能说投资人的脑袋进水了,而是说明他眼光独到,看准了未来,想早期把这个创业者承包了,就如同徐新之于京东、孙正义之于阿里。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

可惜的是,这些头部企业几乎都没有银行早期介入的身影。不奇怪,这与传统银行的风险偏好有关。

银行,不只是一家企业,还承担着社会融资和社会稳定的功能,不信你回忆一下,国内有几家银行破产倒闭的?不多。

传统银行的风险偏好是求稳。不去追求暴利,不会去冒大风险,而新客户呢,相对于老客户来讲,风险要大得多。有统计数据表明,国内的经营实体平均寿命只有三年左右,这也就是为什么大多数银行要求借款企业至少成立三年以上的原因了。

而一家初创企业,我们不能保证他能在贷款期间内不关门。

对那些有潜力的新建企业,银行还是给开了个小门的,就是专门的新建企业评级办法和授信政策,在不满足三年报表和资料的情况下,根据借款人实际控制人的经历、能力和积累,分析判断他新建的这家企业的发展趋势。比如,现场调查企业投资情况,投资的资金来源,投资规模,预测未来产生的销售收入和现金流,分析投资效益,其中的行业分析是至关重要的。

初创企业风险较大,调查需要更加仔细,风控方案需要更加完善,比如,要求提供优质的抵押物,要求有实力的担保人,要求更严格的资金监管等等。

总之,对新建企业发放贷款,只能占银行贷款的一小部分,不大可能成为常态或普遍性。

喜老板:如何就初创科技型企业进行贷前调查、分析财务报表并提供融资服务?

  • 喜老板客服

  • 微信咨询

  • 电话咨询

    电话400-015-0096

请选择客服进行聊天

  • 微信咨询

    长按,识别二维码
点击电话进行一键拨打