银行贷款为什么会要求指定地方面签?

某机构与借款人达成一笔借款协议,完成贷前调查相关手续后,放款前签订合同等文件时,机构要求必须在借款人(债务人)的经营场所面签,其他地方一律不行。

借款人觉得机构太矫情,规定太变态。

他们的做法显然跟大多数银行的规定不一样,多数银行规定的面签地点在营业大厅,或贵宾室,或其他经营场所。

这样做的方便之处在于:银行的公章一般不允许外带,合同文本资料较多,一旦发现错误可以立即修改完善,再者,签字人有一群,包括借款人、担保人,和他们的股东、实控人、配偶等等,作为相对弱势一方的借款人,带着身份证、印章等跑路到银行,银行面签人员集中培训,告知面签注意事项,一切正常。

而且,银行的签字场所往往有无死角监控,即使哪里有瑕疵,事后回放、审计、检查等都方便。

特殊情况下,银行工作人员也可以到银行以外的地点面签,比如借款人或股东或配偶等在住院、在值班、在其他不便于离开的地点,只要做到双人见证、做好录音录像,保存证据,一切都OK。

现在,冒出来个另类,要求必须到借款人(债务人)的经营场所去面签,不知道这机构老板的脑子是进水了还是被那啥啥踢了?

经业余内科专家、脑神经专家、居委会李大妈鉴定,机构老板一切正常,脑子非常清醒,比正常人还要健康!

在弄清他的思路之前,我们再回忆一下米斯特汤此前分享过的一个案例。

著名的大公司承兴国际向某机构借钱,表示可以拿京东的应收账款质押,机构说好呀,来吧,就京东的账款我们认,信誉度高,不怕要不回来。但是我们有个小小的条件,应收账款质押合同必须在京东的经营住地面签,必须是京东的高管亲自面签。

兴国际面露难色,不行呀,人家东哥很忙,高管也很忙,这34亿小钱,何必惊动他们呢?结果这笔生意没做成。

承兴国际再次找其他出资人,找到了歌斐资产,就诺亚财富旗下的那个大名鼎鼎的歌斐资产,同意借钱给他34亿,用京东的应收账款质押,不要求到京东面签,也不要求京东的高管亲自面签。

结果,后来的故事,我们都知道了,歌斐资产踩雷,34亿水了。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

这个案例中,原来的债权人要求质押合同在质押人经营场所面签,要现场拍照,有的还要录视频存档,照片和视频上要有对方场所标志作为背景,要有机构的标牌、Logo,要有当事人穿制服、戴工牌的形象,这样做有两个目的:一是进一步证实应收账款的真实性、准确性;二是对潜在的骗子起到震慑作用。

还有一个更重要的作用,防止表见代理或越权代理。

当然,也不排除机构面签人员的自私,一旦事后出险,他会找到尽职免责的理由:我尽到责任了啊,我到他们现场调查了啊,我们背锅是冤枉的啊,诸如此类。

金融圈子里,因为表见代理或越权代理的教训实在是太多太多了。

基本的套路是这样滴:

企业的法定代表人离职后,做一套假手续以企业的名义申请借款,跟原来的债权人都很熟,交情深厚,这样做防不胜防呀!孩子,人傻不能复生啊!

钱到了人家的账上,人家就是甲方你是乙方,你说的一切都不算了。他从来没说不还你,也不承认骗你,只是借用一用,你能咋滴,起诉吗?起诉就一分钱也拿不回来了,不起诉,商量着来,他还会给你。

典型的案例是,2012年发生在民生证券太原营业部,时任营业部负责人的许静,以理财为名,用公司的正规合同、私刻的公章,骗取20名投资人共3亿元资金。后来民生证券抗辩说许静无权代理,但投资人不认可,毕竟是在债务人民生证券营业部面签的合同,协议书上有公司的Logo,许静身穿制服,时任机构负责人。

民生证券为此买单,妥妥的。

承兴国际前面那个未成交的债权人,坚持立场不动摇,没有被债务人的游说忽悠所改变,生意不成人情在,尽职免责不背锅。他们的思路,跟本案机构如出一辙,为他们点赞。

话说回来,做信贷,仅仅凭这一点点雕虫小技还远远不够,要在白刃格斗的撕杀中保存生命,需要的是责任心。

反复强调过的,责任心!其他都是浮云。

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