喜老板:申请信用卡跟申请人的职业有关系吗?

有同学询问,为什么我没有逾期、没有不良、没有其他负面信息,申请信用卡却批不下来?

这个问题问得真好,相信有很多刚入职场的小朋友感同身受。前几年,某所谓的知名企业,因为老板跑路,导致公司的所有员工在某行的信用卡额度一夜之间被降到0,引直各大媒体纷纷讨论,有的谴责银行,有的同情银行。后来银行发出公告,说是内部风控系统自动采取的风险缓释措施。

稍加分析,也有道理啊:公司老板跑路,公司经营出现重大问题,骨干员工原来每月收入都是三万五万甚至更高的,现在突然就失业了,你拿什么归还房贷车贷,拿什么还信用卡账单?

当初银行给你的信用卡授信、贷款授信是基于你的职业背景、你的工作岗位、你的月收入,现在好了,突然没有了收入,再给你那么高的授信额度,这不是明摆着要背锅吗?于是,银行采取风险缓释措施,没毛病!

今天,我们来分析一下,银行发放贷款和信用卡,都有跟职业有哪些关系。

按照银行的授信政策,或者信贷产品政策,没有一条记录职业歧视的字眼儿,但是在实际操作中,某些职业不被银行看好,那是妥妥地,叫天天不应,叫地地无门。银行的信贷审查人员或信用卡审批人员通过查询申请人的个人征信报告、分析申请资料,详细分析申请人的各项信息。

信贷信息是重中之重,如果有违约,有黑名单,贷款或信用卡被拒是没商量的。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

如果信贷信息没问题,没有违约,也没有黑名单,仍然可能会被拒,问题出在哪里呢?

出在“软信息”。如基本信息、公共信息等非信贷信息。

1、申请人的征信报告记录他在行政机关工作(当然可能还需要工作证明或收入证明来验证),或者在事业单位工作,在垄断行业的企业工作,在世界五百强企业工作……银行的审批人会眼前一亮,在内心的深处默默地给加上几分。

2、相反,如果借款申请人来自个体经营、无职业、在小超市当服务人员、在工地搬砖,那么,审批人也会默默地给减掉几分。

以上对于职业评价的潜规则,还只是停留在面上的较为普遍的看法。

3、还有更多有关申请人职业评价却是隐形的,就是无法拿到桌面上、不能在会议上讨论和审查报告里记录的,比如某些职业虽然稳定、虽然收入不低、虽然有竞争力,但是银行信贷人员一样不喜欢,甚至面露难色地表示无法合作,“以后再说吧”,就是不想合作。为什么?

因为这些职业的申请人因为工作性质关系,行动经常会受到限制,不能接电话,不能外出,不能行动自由地随时到银行归还贷款,这样的职业很多,具体是哪些,不便明说。

4、另一类职业,天生属于高危行业,爬高上低的,上天入地的,接触危险品的,比如在矿井下工作,比如高空作业,甚至跑长途开大车的,这些行业挣钱没问题,却有一些借款人和银行都不愿意看到的概率,对于缓释风险,仅靠购买人生意外保险毕竟不是好办法,所以,审批人要么给他降分、要求提供抵押物、增加担保人、降低贷款额度,要么不合作。

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