为什么有的银行不喜欢小微贷款客户有多个企业?

某银行的授信政策规定:借款人有三个及以上不相关行业企业的,谨慎介入。

谨慎介入,就是说一般不做。

这个怪怪的政策让跳槽过来的小伙伴一脸懵逼,听说过变态的规定,没听说过这么变态的政策。经营企业就是投资,分散风险、不把鸡蛋放在一个蓝子里,这是投资的最基本原则,怎么就不能做多个生意了呢?

放还得从前提说起,前提就是小微企业、个体经营者。

一个年收入不到800万的小微企业,自己的业务还没搞明白还搞啥多元化?什么?你说你已经搞明白了,那你就上规模呀,规模优势是抗风险的利器。现在,就你那个水平,在行业你追不上老大老二老八百,区域内你竞争不过老大老二老一百,凭啥说你就已经深耕细作了?

好吧,有人说了,大企业超大企业可以多元化吧。我在行业里已是老大老二,上规模遇到瓶颈了,摸到天花板了,没法再扩张,资源有限啊,主就算行业里的利润都让我赚了,总量也就那么多,我不多元化不行。我们来看看案例,《2019中国多元化企业集团崩盘启示录》显示:今年接连爆发资金链断裂新闻,陷入彻骨寒冷的濒临破产重组的困境,包括海航、三胞、丰盛、金盾、盾安、精工、银亿、新光……,他们都是超大规模的企业集团,资产大多在500亿以上,旗下平均都有2家以上上市公司,产业横跨平均5个以上。他们在行业不能说不牛,实力不可谓不强,资金不可谓不厚,结果,想着弯道超车,车翻了,崩盘了,这说明他们还是在哪方面存在问题,要么管理能力,要么战略规划,要么方向选择,多元化是把双刃剑,做好了,杀敌无数,玩砸了,伤及自己性命。

本文首发于专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

不管大企业还是小微企业,做多元化的初衷都是好的,复制此前成功的经验,多元化投资,专业化经营,高薪请来职业经理人,再加上股权激励,克服水土不服只是分分钟钟的事儿。

理想很丰满,现实很骨感。多元化是个强大的系统工程,进入新行业比重造一个旧企业更难,因为有了此前的思维定势,以为此前的经验就能复制,以为有钱就能办成,可是,别人也不是吃素的,不会坐等你去抢他的市场份额,面对守军,没有两把刷子你如何攻城?

再说前面提到的某银行政策,规定小微借款人有三个及以上不相关生意的,不做,太现实不过了。规模不大的企业,还要分心到不同的行业,老板不可能不亲自管,不可能全部放手。再说了,这么小的企业,职业经理人的待遇和能力会高到哪里去呢?

我们说的不相关行业,相当于常说的产业横跨若干个,生意之间没有啥联系,就是不相关行业。比如,养猪的打通上下游去做猪饲料、去做屠宰、去做猪肉深加工,本身就有客户共享、资源相通,不算是跨行业。如果养猪的去做服装加工、去卖家电、去生产汽车,那就不好说了。

多元化,不论大小,把现有的行业做深做透,慢慢转到相关行业才好。多元化不是都不能做,而是不能盲目多元化,万事有个度,才安全。

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