信贷业务中的法律实务-未决诉讼

信贷业务中的法律实务-未决诉讼

信贷业务中的法律实务-未决诉讼

某银行的信贷产品政策有这样一条禁止性规定“借款人或其他当事人有未决涉讼或列入法院失信人名单。”

什么是未决诉讼?就是没有最后判决的诉讼,官司还没有结束,没有结论不能说谁对谁错。

如果被列入失信被执行人的借款人来申请贷款,银行拒绝他还好理解。但是,某人有未决诉讼,这诉讼也不区分他是原告被告、也不区分他是胜诉还是败诉,只要没有判决下来,就禁止贷款。让业务部门的同学十分不解,这样规定会滥杀无辜的呀,“宁可错杀一千、也不放过一人”也不符合当前金融服务实体经济的理念啊,把条条框框设的这样死,怎么去营销呢?

信贷政策本来是指导性规定,具体细节和操作需要由审批人或贷审会来掌握。我们可以想象,这家银行的产品部门制定这条政策受到多少煎熬,受到业务部门的多少臭骂。跟某些民间借贷机构“无视征信”、“无视黑户”之类的做法,那还不是新旧社会两重天呀。

未决诉讼是或有负债的典型例子。

或有负债,可以理解为或许会有一笔负债。除了未决诉讼,还有对外担保,还有产品质量保证等等,都具有极大的不确定性。

产品部或风险部的理解是这样的:

客户有未决诉讼,贷款发放给他以后,如果在贷款期间发生对借款人不利的诉讼判决,法院很可能查封扣押借款人的资产,冻结借款人的账户,这样的话风险急骤增加,借款人按期还款的可能性大大降低。

对外担保的例子更直观,身边经常发生因为对外担保而受牵连,工资被冻结、资产被查封,夫妻吵架、天翻地覆、一地鸡毛。

这让我们回想到银行信贷管理的本质:风险排斥。

借款人对外担保也好,未决诉讼也好,产品质量保证也好,都有隐性的担忧,都是一颗不定时炸弹,这颗炸弹啥时爆炸、持续多久、威力多大,借款人根本不做主,银行更无法掌握。基于这种情况,某些银行规定,借款人对外担保的金额,要确认一定比例作为借款人的负债来测算借款人的负债和还款能力,比如,对外担保50万,确认负债20万或10万,重新测算的负债率或还款能力要符合信贷产品政策,超越政策的,拒绝没商量。

风险,就是未来发生损失的不确定性,这是做信贷决策的大忌。此前我们分享过,看不准的不做,不确定性就是看不准。当你对一个项目或一个借款人不了解,不知道他未来会发生什么,那就宁愿不做也不做错,钱出去了自己就完全被动,催收的痛苦,催收一个贷前就存在风险的客户,那就是恶梦。

事实上,排斥一切风险也不是负责任的行为。风险管理,是在风险可控的前提下“富贵险中求”,前面说的未决诉讼、对外担保并不都是一票否决,正确的做法是调查分析诉讼的原因、担保对象,合理评估诉讼败诉的概率,担保代偿的可能性,根据评估结果最终做出正确的信贷决策。

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