疫情下如何做好贷款的贷后管理

疫情下如何做好贷款的贷后管理

疫情下如何做好贷后管理

因为新冠疫情,节后开工一推再推。企业推迟开工,银行同样影响不小,被隔离的小伙伴忧心忡忡,客户经理们更是坐卧不安:我可以休假,也可以不上班,但是业务要做,任务要完成,旺季考核办法没变,月底年底的绩效无法保障啊。

特殊时期,新客户营销暂且不说,那贷后管理呢?虽然高层发声、各级领导要求全力支持疫情防控,但是我们的信贷管理系统不饶人,不等人也不讲人性,到时间点就会预警。就好像有的银行领导暗示客户经理发放某笔贷款,日后贷款出了问题,客户经理说是行长让放的,行长说,我让你放,没有让你乱放呀,调查审查还是要按规定办理。这真是个让人为难的事儿。

今天,我们就来说说疫情下的贷后管理。

贷后管理,一般分为三种情形:

一是首次贷后检查。主要调查贷款资金用途的真实性,需要在贷款发放之后一个月之内完成。这种情况目前遇到的概率不算太大,毕竟节前大批量放款不是主流;

二是定期贷后检查。根据贷款审批方案确定的贷后管理要求,是按月还是按季,是按半年还是不定期各有说法,这是为了了解企业经营情况是否正常,现金流是否正常,抵押担保是不是正常,等等,所有客户,概莫能外。

什么?你说你的贷款能外?你的贷款没有贷后管理、不在这三种情况之列?

没错,有的贷款确实不需要专门的贷后管理,比如说房贷、车贷,消费贷等。不是没有贷后管理,而是不需要专门的贷后管理,按月或按季的还款方式,其实已经是贷后检查,客户不能按月还款时你一定会找他对不对?

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

三是突发风险事件贷后管理。今天遇到的新冠疫情就是这种情况,事实上,突发事件贷后管理并不罕见,除了非典、新冠疫情,还有禽流感、猪瘟疫、特大洪水、南方冰冻灾害,甚至中美毛衣战事件,都是突发风险,对我们的贷款客户或一部分贷款客户造成重大的负面影响。

本次疫情,对医药医疗相关行业以外的客户都会造成很大的影响。延迟开工,人员隔离影响,运输影响,采购影响,生产影响,销售影响,收款影响,没有一项不是潜在的损失。这些情况如果不能及时掌握,隐形风险形成现逾期,临时抱佛脚恐怕就来不及了。

对策:

突发事件现场检查困难重重,只能通过替代程序。

这里提供几个思路:企业年前预定的开工日(不要告诉我你不知道企业计划春节后哪天开工,说出来行长会请你谈话的),第一时间与客户进行电话沟通,了解企业开工计划,员工到位情况,存货数量、生产规模、销售计划等等,不能按期开工的话,新的计划是怎样的,疫情给企业带来的成本增加是多少,未来的原料价格、产品价格走势如何,员工稳定性预测等等。

电话不能解决的怎么办?贷后流程需要的现场照片,按规定相关照片只能是客户经理亲自拍照并打印签名存档的,现在不能去企业现场怎么办?

活人不能让那啥憋死对吧,特殊时期特事特办,在电话或微信交流时跟客户声明(建议,尽量通过微信文字留言,为什么?),请对方协助提供企业现场照片、存货数量照片,要求对照片真实性负责,然后通过微信传来照片,打印,签字声明照片来源,以及不能亲自现场拍照的原因,待疫情过后补充调查拍照存档,这样是不是好一些呢?

同样的道理,贷后检查需要客户提供的财务报表、水电气费发票、采购单据销售发票等,也可以让客户先拍照传来,通过第三方调查进行验证(比如,当地新闻或行业协会消息说该企业某日开工,而在此之前已提供给银行正常生产的水电气费证明,是不是能够证伪呢),疫情过后再现场拍照存档。

疫情面前,少出门,少聚会,不是说绝对不出门,在保证安全的前提下,还是可以与客户见面的,有的客户需要签订合同,展期协议,不签不行啊,那就可以到隔离区两侧办理面签手续,新闻上已有这样的案例,值得借鉴。

应邀准备做个线上的公益培训课,敬请期待。

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