因为疫情,客户要求停息展期怎么办?

直播课后,有学员提出这个问题,这是个非常有代表性的问题。

说是有个客户原来还本付息都是勉强,赶上疫情,更有理由要求停息并展期。实在是为难死宝宝了!

这次疫情,是典型的贷后突发风险事件,把我们大多数人打了个措手不及。但是,作为有责任心的信贷人员,应该是遇到事儿不怕事儿,风险预案拿出来,行动跟上去,该处理的处理,该催收的催收,工具一大堆,只要有责任,还能被那啥啥憋死了不成。

每家银行都有自己的风险转化策略,压缩本金呀,展期呀,借新还旧呀,贷款重组呀等等,现在真的遇到了风险,更要主动去转化和化解。前面那位同学提出的问题,需要根据具体情况提出具体的方案。他说这个客户原来就不好好还款,说明贷前的客户选择有一定的瑕疵,现在贷款已经放出去了,我们银行已经从甲方妥妥地变成了乙方,地位变了,说话不像贷前那样管用了。如果现在再追究贷前调查的责任,那是不会聊天儿,会聊天的做法是现在怎么办,处理当下的问题。

怎么办,需要你的智慧加上良好的沟通,哄客户开心先,让他认同你的人品才能让他同意你的建议,执行你的措施。需要分析,这个客户是还款能力出了问题还是还款意愿出了问题,是当地环境都不好,还是他特立独行想当老赖,他的家庭情况,他的企业情况,他的负债情况,他的兴趣爱好生活习惯,以及资金链紧张形成的原因,等等,据此,确定对他是来“硬”的还是来“软”的,如果他还有还款意愿,还有一定的还款能力,哪怕不能全部还完,只要人品还没坏,那就找个折衷方案,展期或借新还旧,前提是需要客户至少还清当前所欠的利息,再还一部分本金,一部分,多少不定,根据客户的能力和你的容忍度,由你来确定。

如果还款意愿没了呢,确认以后只能来“硬”的,不要给他任何机会,申请冻结资金,查封扣押资产,对借款人和担保人采取强制措施等等。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

展期的要求,借新还旧的要求,是有监管规定的,各行也有制度规定,在此不再重复。

实在不行的,还可以贷款重组,死马当活马医,但是重组后,风险分类至少是次级或可疑,这一点对银行缺少动力,死活都是个不良,还重组干啥呢?当然有用,出于挽救客户的考虑,如果是更换借款主体,或许还有希望让这笔贷款活过来的。

上述办法还不行的,还可以借力打力,当前的政策环境已经给了我们最大的支持,有兴趣的话搜一下监管官网的文件,或关注一下最近的新闻,各部门都在提供支持,支持小微企业,也算支持金融机构。


因为疫情,客户要求停息展期怎么办?


人民银行联合国家四部委发布文件,金融支持疫情防控。文件中对小微企业提出了具体的支持方案:


因为疫情,客户要求停息展期怎么办?


对个人贷款也没有拉下:


因为疫情,客户要求停息展期怎么办?


当然,银行的政策和监管文件只是个思路,怎么处理主要靠管户客户经理灵活处理,总的要求是应收尽收,颗粒归仓,能按时全额收回的,一定不能手软,即使客户停产,即使客户被隔离,也要想法全额收回。办法是死的,人是活的,好客户我们可以收回再贷嘛!


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