名为担保实为贷款借款的风险

案例:

审查企业信用报告发现,借款人A没有贷款,却有一笔对外担保200万元,与客户交谈得到的信息是,企业多年来一直不需要贷款,前几年朋友的公司B向某银行申请贷款,没有抵押物,找到A要求提供担保,两家企业的老板关系不错,就签订了担保合同。B公司的经营范围与A一样,都是做肉类加工的,经营规模还比A稍大一些,未来还款是没有问题的,代偿的风险较小。现在A公司希望来申请一笔300万元的贷款,想让B提供担保,客户经理认为互保的风险较大,就让客户提供抵押物或再找个担保人。

客户经理比较细心,虽然本笔贷款申请没有接受B作为担保人,但还是对B进行了外部调查,通过人脉资源了解到,上笔贷款实际全部是A使用的,B只是个名义的借款人。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

我们为客户经理点赞。对外担保是或有负债,或有负债未来有可能转化为现实负债。所以,贷前调查审查需要充分评估对外担保的风险,未来代偿的可能性有多大。现在来分析一下,名为担保实为借款如何调查、有哪些风险、如何防范。

如何调查:

通过银行流水分析。对外担保是不需要大额现金流入的,如果有流入,且流入前有对外担保的贷款申请,则有理由怀疑这是实际的借款;

通过工商信息分析。主要是看抵押登记、关联关系、股权结构有无异常,企业对外担保对象或自有财产为他人抵押担保的对象关系异常,或双方差异较大,可以怀疑他就是借款人;

贷前调查判断。担保人过于热心,甚至担保人比借款人还积极,对了,你已经猜到几分了,我无需多说。

对外担保实为借款,一笔隐形负债,怎样发现企业有隐形负债本来就是个不简单的问题,此前我们也提供了一些建议的方法,可以参考“通过财务报表分析客户的借款及隐形负债”zhuanlan.zhihu.com/p/48;“通过启信宝查询发现隐形负债zhuanlan.zhihu.com/p/26;“如何判断企业是否有民间负债HYPERLINK 'https://www.zhihu.com/

有哪些风险:

如果把实为借款的对外担保真的当作对外担保,将会严重影响授信方案的决策,导致过度授信、设定错误的贷款金额和期限,到期不能还款的可能性极大,后果嘛,嘿嘿,吃过亏的人都懂。

如何防范:

当不能确定申请人的对外担保是真的担保还是实为借款的,有很多银行会制定相对谨慎的对策,比如,将对外担保直接计入负债,有的是按20%的比例计入,有的是按50%,也有的按全部;对外担保笔数过多,直接拒绝作为担保人或借款人,有的行容忍度是两笔,不论金额。

如果能够确定对外担保就是借款的,一定要把它计入负债,调整报表,重新进行财务分析。对外担保金额过大的,或者与担保人的担保能力不匹配的,直接拒绝没商量。

名为担保实为贷款借款的风险

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