喜老板:信贷业务中的法律实务-分公司借款或担保

借款人过来申请贷款,拿出营业执照一看,某某公司的分公司。信贷人员疑惑了,按规定,分公司无独立法人资格,一般情况下,分公司来申请贷款是不接受的,除非得到总公司的特别授权,银行能够拿到总公司的授权文件原件。之所以这样要求,是基于法律上的相关规定,也是银行为了保护自己的利益。

《公司法》第十四条 :公司可以设立分公司。设立分公司,应当向公司登记机关申请登记,领取营业执照。分公司不具有法人资格,其民事责任由公司承担。 公司可以设立子公司,子公司具有法人资格,依法独立承担民事责任。

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信贷业务实践中,分公司申请贷款分为两种情况:

一是真正的分公司。这样的案例并不多,因为真正的分公司并没有多少自主权,别说对外借款和担保,就是稍微重大的经营决策需要总公司特别授权。我们可以把分公司理解为总公司的一个部门,一个生产车间来看待。此时如果分公司来申请贷款,需要取得总公司的授权文件,这个文件,建议信贷人员去总公司现场面签,为什么这样建议,请参考诺亚财富旗下歌斐资产踩雷承兴国际案件,也可以参考大连机床与比亚迪虚假应收账款案件。还没完,建议本笔贷款由总公司提供担保,或总公司的实控人、大股东、财务负责人等提供担保。

二是名义上的分公司。实践中分公司到银行申请贷款的,往往不是真正意义上的分公司,而是借款人与总公司有一定的业务合作,以总公司的名义对外从事经营活动,经营管理与财务核算是完全独立的,实质上就是一家独立的实体,借用公司的名号又不想申请自己的公司,仅此而已。借款人有独立决策权,财务独立,经营独立,理论上是可以申请贷款的,但是基于法律规定,同样需要总公司提供授权文件,建议总公司提供担保,或者简单些,不以分公司名义申请贷款,而是以实际控制人个人名义申请贷款,为了保险起见,增加总公司证明其与分公司关系的文件,或增加总公司担保,分公司担保等措施。

类似的道理,分公司作为担保人,银行也不愿意接受。

《担保法》第十条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》(以下简称《担保法解释》)第十七条均规定,除非经总公司授权,总公司的职能部门或分公司不得成为保证人。职能部门或分公司未获得总公司授权对外提供保证的,保证无效。职能部门或分公司因保证无效有过错的,还应根据《担保法解释》第七条规定承担赔偿责任,在债权人也有过错情况下,承担不超过债务人不能清偿部分的二分之一。

担保法司法解释第七条:

主合同有效而担保合同无效,债权人无过错的,担保人与债务人对主合同债权人的经济损失,承担连带赔偿责任;债权人、担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。

由此可见,分公司作为担保人风险更大。


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