喜老板:贷款审批后一定能放款吗?

案例:某客户申请一笔流动资金贷款,在贷款审批后、办理抵押期间,发现借款人股权发生变更,发款审查人员纠结了:此时是需要重新审批呢,还是对贷款影响不大的股权变更忽略?

显然,这是一个放款审查问题。很多朋友在网上咨询,为什么明明我的贷款已审批通过了,却迟迟不能下款?

我们给出的贷款审批之后却没能下款的原因,大致有以下几种:

1、信贷机构政策发生变化。贷款审批之后,贷款发放之前,在此期间放贷机构的相关政策发生变化,比如,抵押率不满足相关要求,流动性不满足相关要求,业绩指标不满足相关要求,存货比不满足相关要求等等。

2、监管机构对放贷机构有了新的要求,或上级管理机关、政府部门对放贷机构有新的要求。比如,房地产限贷政策要求控制房贷占比、银保监部门的监管指标有新的要求、流动性比率指标接近警戒线等等。

3、借款人出现新的风险。贷款审批之后,放贷机构发现借款人出现新的、原来没有发现的风险因素,比如借款人此前隐瞒了负债信息,或者是贷款审批后发生新的风险,如借款人突然停产或受管理机关要求停产,借款人实控人有重大负面信息,等等。

4、审批结论约定的放款条件没能满足。如抵押物无法登记,担保人不同意签订担保合同,借款人不能提供股东会决议等等。

本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。

显然,本案属于第三种情况,贷款审批后发生了新的风险。贷款审批后、发放前,借款有股东结构发生变化,暂且不考虑变更有股权占比多少,新股东老股东对本笔贷款需要承担不同的责任。假如老股东签订了担保承诺书,本笔贷款发放后自然是对他不公平的,新接手的股东没有提供担保,对债权人又是不安全的;假如变更的股东涉及实质性风险(如不良信用记录、涉诉等),贷款更不应该发放,重新调查是理所应当的。

本案例,实际上就是个贷款放款审查的问题,可悲的是,实践中,大多数的放款审查只停留在形式审查上,实质性审查微乎其微,很多信贷风险事实上早在放款前已经埋下了,比如抵押物瑕疵,担保意愿瑕疵,虚假的借款用途,实质性风险靠形式审查很难发现,只能第一责任人更多去关注了。

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