银行抵押贷款对征信有何要求?

转眼做贷款快四年的时间了,从开始接触贷款,就一直接触纯银行的房屋抵押贷款,信贷网贷几乎很少做,所以在此跟大家分享一下不算干的干货,本人没有文采,措辞不对的地方,随时指点。

银行对于想在本行咨询抵押贷款的客户考虑有2个方面因素,1.还款能力 2.还款意愿, 当然咱们今天要说的就是银行考察之一的还款能力中的征信。

什么是征信就不说了,2020年新版本征信已经更新了,国家危难时刻,没来得及打一份新的,后期更新。

征信分为两种:一种是网查征信(在网上注册,绑定一张信用卡,注册后,申请会发送一个验证码,24小时内即可查询),网查征信是简版的,它只会显示你有几笔贷款,逾期几个月,和查询。像在目前所谓的民间小额贷款公司或者金融机构做的信用贷款部分会看网查征信。

第二种是在人民银行打的详版征信。详版征信一年只有两次免费打印的机会,超过2次要收费,目前我在省是这样的,不过不贵就10块钱。

每个银行对于银行征信要求是不一样的下面详细说一下详版征信有哪些点是银行比较关注的。

个人信息部分

1.打印征信时间:一般银行会默认15-30天内的征信是有效的,如果您拿着半年甚至一年前打过的征信,是不能作为参考依据的。

2.婚姻状况:婚姻状态不会以征信上显示为主,因为征信上显示是您上次办贷款时候的婚姻状态且征信它不会实时更新您的婚姻状况,银行还会看您的户口本婚姻证明确认您现在婚姻状态,如果是已婚状态,夫妻双方必须共同出面,如果是离异,那么就要看本次抵押的房产是否是离异后所购买,离异后就没关系,如果是离异前需要在离婚协议书或者法院判决书上写清房产归属本次借款人名下,没有写就麻烦些,需要找前任到公正处,做一个房屋归属的公证书。这样银行是任的。

3.单位信息:在单位信息栏里,会显示您之前办理的贷款,信用卡,储蓄卡等登记过的单位,如果您做的是消费类贷款,说白了就是购买家具装修房子的,那么,您必须工作满6个月以上。如果您显示的都是一个单位,就要开据收入证明,一般收入证明都是银行版本,不是您随便网上下载一个盖上就可以的。但是如果您单位信息显示的最近一条在半年内,比如2019.12.31,显示***商贸有限公司,您已经辞职了,那您只能等到满六个月才可以去申请这笔贷款。

贷款部分:

一般贷款会显示未结清贷款的笔数,近2内逾期次数,近5年内逾期次数,未结清贷款剩余还款总额,月均还款以及明细。

注意如下:

1.贷款笔数:一般贷款笔数越多的朋友,会根据您办理单笔贷款的时间,测算您的贷款周期,比如您2019.1--2019.10每个月都申请了贷款,说明一直资金周转是比较困难的。其次,看您每笔贷款的金额来确认您是否缺钱,比如您贷了一笔500元的微粒贷,且大部分都是1000-2000元。您都要抵押房子贷个大几十万了,还差这1000-2000的资金都要借款?这是说不通的,当然这是参考之一,不能仅此一条否定客户的资质。所以建议各位,后期网贷不要随便乱点,现在进入大数据时代了,很多网贷上征信的不上征信的,您都无法侥幸隐瞒。不要因为贪图小利而破坏自己的征信哦。

2.逾期情况:大部分银行会看您的2年内征信,也有部分银行会看您5年内的征信,这都是硬性条件,必须符合。今天分享一下怎么看这个逾期。

首先征信明细表里有贷款的账户状态,月还款,应还款,实际还款的下面有一排24个格子组成的长方形,这里会显示您2年内的还款状态。一般您正常还款会显示N,如果您逾期了会显示1-7的阿拉伯数字,1-代表31-60天的逾期情况相当于晚还1个月,2代表61-90天的逾期情况相当于连续2个月没还,以此类推,7就是181天以上,相当于半年以上没有还款,如果半年以后一直没还,就会一直显示7,这种征信就和银行无缘了。一般银行回要求征信2年内不能连3累6,连2累10,连2累5等;连3累6就是不能见3(就是1-2-3即连续3个月不还),累计6次(即1-1-1-2-1-1);如果您没有逾期,那么当然恭喜您还款意向还是很高的,但也并不能取决于此。

3.账户状态:分为:正常、关注、次级、可疑、损失。一般每笔贷款方框里都会根据您的还款情况显示您这笔贷款的账户状态,银行只会认正常和结清状态的账户。若显示其他的状态,尽快和当笔贷款机构联系,询问是否逾期,尽快归还后相应更新为正常。

信用卡部分注意事项:

1.信用卡使用率:一般银行作为您还款压力的参考点使用率不超50-70%,如果信用卡总额50万,您已用额度49.8万,那么您都90%了,信用卡负债无形中就提高了,信用卡负债下面会说。最好不要过度透支信用卡。

2.信用卡五级分类正常、止付、冻结、呆账、销户。除正常和销户外,其他五级分类状态都必须更新为正常,才符合进件标准,不然资质再好,也是不行的。像逾期、冻结都可以带电话向相应机构申请更新,或者提供非恶意还款证明,有些银行只要您不是恶意就会给您更新,或者您逾期了立即归还后还是也会更新。呆账比较难销,尤其是恶意导致呆账,就算结清了也会显示状态为呆账。止付可以销户也会更新。

3.信用卡负债怎么计算?

一般银行会看客户的总负债,在此我也提一下如何看贷款负债,两种一种是未结清贷款剩余还款总额,另一种是月还款累加,银行之间要求不同,计算方式不同。还有一种情况就是您抵押的这套房有按揭贷款显示在征信上了,那这笔是需要在下款之前结清的,所以这笔是不算负债的,减掉就可以了。

信用卡负债:大部分银行都会按照信用卡已用额度作为信用卡负债即已用额度*10%=信用卡月负债。

所以,总负债=信用卡总负债+贷款负债+本次贷款金额

负债参考依据主要是看您是否过高,资不抵债的情况,曾经有一些客户抵押的房产值200万,负债已经230万了,房子卖了也抵不了负债,这种就要更加谨慎审查了。

什么是当前逾期?

征信上显示的是上个月的还款情况,也就是说现在是2月份,征信显示有一笔贷款最后一个格有逾期显示是1月份还款,这个就是当前逾期,无论您是贷款还是信用卡最后一个格显示有逾期情况的,都要等征信更新后,才能达到进件标准,因为近期逾期是大忌,上个月逾期了,保证不了下个月不逾期,下下个月依然不逾期。如果好几笔贷款或者信用卡都出现当前逾期,那说明今日资金周转一定是出了问题哦。这个也会谨慎审查客户了。

担保部分

担保信息一般会出现在3类客户身上:

1.按揭买房夫妻或者亲属互相担保

2.信用卡担保

3.经营类股东之间互相担保。

担保负债这是同样计算在您的总负债里的,计算比例目前我接触有两种:1是非按揭类贷款100%计算,按揭类50%计算,2是100%计算。但也有不看的,很少,几乎都会算。

查询部分注意事项:

查询分为两部分:金融机构查询和个人查询。我先说一个前提:无论您是办理贷款还是信用卡、网贷等都会查询一次您的征信。

办理抵押贷款的去银行会在面签时,客户经理会让您签署一份征信授权书并且拍照,确认本人同意核查征信,至此就显示在了您的机构查询里了。

1.金融机构查询内容及意义

金融机构查询这部分会显示从您办理的第一笔贷款至今,不管是否通过。

查询显示内容有三列:

1.贷款机构名称

2.查询时间

3.查询原因 一般分几类:

1.贷款审批:贷款类申请,尤其国有银行,商业银行,大型金融机构申请过贷款并提交资料。还有就是申请网贷,点我同意后出了额度的那种也及有可能查了您的征信。

2.信用卡审批:申请过信用卡被拒或者通过都含在内。

3.贷后管理 :已通过的贷款或者信用卡,会定期核查您的用款情况,这个是不计算查询次数的。

4.保前审查:这是保险公司查的,一般像保险公司旗下的小额贷款公司申请的信用贷款也会显示,这个说法不全面,仅供参考。

5.担保审查:申请贷款作为担保人,也会核查征信。

银行对查询次数的相应要求:一般有三种1.历史查寻都看,但作为硬性条件的占少数。

2.近半年查询不超过6次。

3.2-3个月内不超4次

4.1个月不超过3次。

看查询意义主要是看客户是否缺钱,短期内是否频道申请贷款或者信用卡多次,如果查询过多,银行会审慎核查。

个人查询部分:主要是本人通过网络查询网查征信或者携带本人身份证去人行自行打印的详版征信。在此注意,个人查询不计算在银行规定查询次数范围内的。

那很多人会问了既然银行查我征信,为什么让我打详版征信呢?

银行要先看您的资质才能初步判断您是否符合本行要求,所以需要先提供近期征信一份。如果先查,突然发现有个当前逾期,您做不了,还是浪费一次您的查询次数的,这样多得不偿失呢?!

今天呢,征信部分写的就差不多了。

后续更新银行抵押贷款流程,回见!

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