【喜老板聊贷款】三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购)

近几年来,汽车金融产业发展飞速,越来越多的资本涌入,在经过一段资产快速扩张之后,各个平台将风险管理作为其中最重要的战略方向。通过加强风险管理能力,提升风险把控水平来保障资产质量,告别了单纯的追求资产扩张的时代。

随着汽车金融市场的发展,各种融资寻求的体现,市面上出现了不同的汽车行业融资方式,有较为传统的车抵贷,有新车二手车融资的售后回租模式,还有最近两年兴起的以租代购模式,各种金融产品满足不同的客户需求,同时也存在着不同的风险。

下面我们就具体聊聊以上模式产品的风险表现及应对策略。

三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购) 

首先,我们来简单阐述一下目前市场上主要的汽车行业融资模式。

车抵贷,即客户用自有车辆通过抵押的方式像专业的借款平台融资的一种模式

三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购) 

新车、二手车分期是客户需要购买车辆,通过借款平台融资购车的一种模式

三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购) 

以租代购是近两年兴起的新型购车模式,一般是第一年车辆会在借款平台名下,以租赁方式将车辆租给客户,第二年客户可以选择继续使用该车辆,或者放弃车辆的租赁,如果想继续使用车辆就需要和借款平台将租赁方式转为借贷形式,期限分为两年或三年。

三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购)

通过了解以上三种融资模式的含义,可以看出这三种模式所针对的客户群体是不一样的,用专业一点的词来表达就是客群画像不同。

三种汽车金融产品的简单分析(车抵、分期、以租代购)

针对客户群体质量方面进行分析。

车抵贷模式以客户自有车辆进行融资借款,此类客群整体资质相对会差一些,借款目的多用于资金短期周转,借款实际用途较难判断。

新车、二手车消费分期模式是客户自己有换车或者改变出行方式的需求,对于买车这个行为是出于理性思考的,会根据自己偏好的品牌、车型以及自己的收入进行整体衡量(恶意骗贷的除外),从平台借到的款项直接用于支付购车款,存在消费场景,借款用途相对清晰。

以租代购模式金融平台每月会提供车辆补贴,客户可以用平台补贴的钱来支付部分月租金,减轻还款压力。此种模式面对的客群一部分为征信表现较差,存在逾期行为。此类客户在银行及汽车金融平台很难通过审批,由于此模式车辆是落户在金融平台名下,所以对借款人征信要求相对较低。

另外一部分客户群体是消费意识超前的年轻人,此类人群对车辆需求较高,且以租代购模式前期的付出成本较低,更容易接受。此类客户群体还款意愿良好,但收入稳定性偏差,还款能力稍微欠缺。


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