【喜老板聊贷款】武汉贷款:保单贷的办理条件

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随着经济的发展和保险意识的增强,相信不少朋友除了拥有企业为个人购买的社保外,还会自己出资购买各类商业保险,为家庭和个人增添一份保障。那么你们是否知道商业保险在有些情况下也能办理贷款呢?本期喜老板将详细为大家介绍保单贷的相关知识。

顾名思义,保单贷是指将投保人持有的保险单抵押给相关的贷款机构,从而获得一定额度贷款的贷款产品。这里需要重点说明的是,在整个抵押贷款的过程中,投保人的保险保障是不受影响的,保单依然是有效的,这也是保单贷的最大优势。

作为贷款产品,大家最关心的应该是贷款额度、利率和贷款期限。

【喜老板聊贷款】武汉贷款:保单贷的办理条件

根据保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。目前市面上的保单贷款额度的主要参考指标就是保单的现金价值,而现金价值也都会体现在投保人购买的保险合同中或者直接电话客服就能查到。由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大,比如中国人寿是现金价值的80%、太平人寿是现金价值的80%、友邦保险是现金价值的80%、中德安联是现金价值的70%等等。不过由于银行和保险公司在业务处理上有所差异,所以银行的保单贷款额度可能会更高一些,这个我们在后面会讲到。

保单贷的利率和贷款期限主要根据贷款机构的不同而有所差异,市场上的保单贷一般利率为5%~10%,一般贷款期限最长不超过3年,当然也有机构提供到期自动续贷的服务。

由于保单贷主要是以保单的现金价值来作为贷款担保,所以类似短期保险(如一年期意外险)和健康险(如医疗险)这种没有现金价值或者现金价值过低的保险就不能申请保单贷款。除此之外,对于具有投资功能的连投险也不能办理保单贷。虽然连投险具有较高的现金价值,但是由于其投资风险无法有效评估,所以大部分的贷款机构是拒绝为其投保人提供保单贷款的。通常来说,类似人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险、长期重疾险、万能型的两全保险、万能型的养老年金保险等等都是可以办理保单贷的。

这里附带市场上大部分机构对保单贷办理条件的要求:

1.保单生效6个月以上;

2.保单具有一定的现金价值;

3.保单近两年无断缴状况;

4.贷款人征信状况良好,无恶意逾期记录;

5.贷款人具有稳定工作收入来源;

6.机构规定其他条件。

目前市场上提供保单贷款的机构主要分两类,一类是保险公司,另一类则是银行。由于两类机构在业务的处理上有很多不同的地方,导致两者提供的保单贷产品差别还是很大的:

1.贷款额度

保险公司:基于保监会的相关规定,市场上的保险公司在贷款额度上虽然有所不同,但是最高并不会超过保单现金价值的80%。

银行:虽然银行也是参考保单的现金价值,但是由于银行还会基于个人信用和资产等信息做贷款额度评估,所以往往银行的保单贷款额度会不局限于保单现金价值的80%。

2.贷款利率

保险公司:通常会在银行6个月贷款利率基础上进行上浮,一般在5%~6%。

银行:由于银行通常会加入信用评估机制,并且在贷款利率基础上浮较大,所以银行的保单贷款利率会更高,通常在7%~12%。

3.贷款期限

保险公司:一般不超过半年,但是不少保险公司都提供续贷业务,续贷只需要付利率,不需要归还本金。

银行:最长可以到3年,并且有些机构提供到期后自动续约。

4.申请流程

保险公司:目前有些机构已经可以线上线下办理了,办理流程相对简单,也不需要提供大量资料,通常整个流程就1~3天。

银行:通常要求提供保险相关资料,有些机构还需要保险公司开具的证明材料,相对办理复杂度较高,整个办理流程会比保险公司慢一些。

总的来说,保险公司提供的保单贷额度低、贷款期限短,但是利率低、手续便捷;而银行提供的保单贷则利息高、手续相对繁琐,但是贷款额度较高,贷款期限更长,所以大家需要根据自己的实际情况进行选择。

关于保单贷需要提醒大家几点:

1.保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;

2.已经发生保费豁免的保单不能办理;

3.如果在贷款期满时,借款人未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按最近一次保单贷款利率计息,每半年复利计息。如果借款人部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务偿还,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。

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