【喜老板聊贷款】信用卡额度用完了,贷款资格就没有了


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现在的80后90后作为信用卡的主力军,平均每个人都拥有5张左右的信用卡,有的甚至更多,高达十几张。额度有高有低。一般高的十几万,低的只有几千。信用卡作为年轻人透资消费的一种主要方式。现在大多数人在需要资金周转的时候,首先想到的不是找亲朋好友借钱,更不会是贷款,首先想到的是信用卡余额。不管是日常消费,应急,或者生意资金周转,刷信用卡已是常态,再平常不过。

但是很多人用信用卡,刷着刷着,使用频率越来越高,使用额度越来越高,虽然额度能循环动用,但是能剩下支配的金额却越来越少,从开始导来导去,到后来分期还款,最低还款,到最后信用卡刷爆,出现逾期风险,现实版债务危机开始。

我想很多人都是这样一步一步走到最后的结果的。

作为一般人可能信用额度并不高,通过亲戚朋友帮助,可能就解决了。但是特别是一些生意人,额度一般比较高,他们错误的把信用卡当成一种资金周转的工具和融资工具。当信用卡额度用完,满足不了资金周转需求的时候,才会去寻找其它的融资方法。当初也许只需要几万,几十万,但是今天却需要大几万,上百万。大多数人现在才开始想到去贷款。

但是银行要求比较高,流程繁琐,还要面签甚至下户,电审等,反正就是麻烦,并且没有一点隐私,可能贷款家人朋友都会知道,觉得没有面子。正好网贷简单快捷,要求低,平台多,非常方便,并且被各种低息高额度的广告诱导,进而转向了网贷贷款深渊。

第一类人:年轻,上班族,甚至学生,没有太多收入和资产,信用卡已经申请不下来了,会直接转向网贷,但是网贷的高额利息和诸多杂费及套路,让这类人越陷越深。从开始以贷养贷到最后网贷都撸不出来的时候,就等着逾期,催收。随之而来的信用卡也同样沦陷。

第二类人:有一定资产,生意人,或者有稳定工作收入。想到从银行贷款。但是却发现银行贷款审批已经过不了。然后退而求其次,选择利息更高的机构来贷款。甚至一些机构也把自己拒之门外。进而也出现了恶性循环,甚至网贷,民间高利贷。

那么为什么会出现这种情况呢?很多人说,我一直信用良好,又没有逾期,为什么贷款还是被拒呢?主要有两点。

第一:信用卡太多,导致整体负债太高,收入盖不住负债。

举个例子:你信用卡总额度是10万,已使用额度是8万,那么你每月按最低还款10%来算,最低还款就是8000元,如果你的收入达不到,或者只略高于8千,负债率就很高了,属于高风险。一般银行要求负债率50%以内,也就意味着只有你的收入达到1万6才有贷款的可能性。还不加上你准备需要贷款每月的月供。

第二:信用卡额度使用率。

很多银行贷款对信用卡额度使用率是有要求的,一般70%以内。比如你信用卡总额度10万,那么你近半年的平均使用额度必须在7万以内。不光是贷款了,如果信用卡过多,长期使用额度超过70%,并且最低还款,甚至偶尔逾期,各银行也会进行风控,出现降额封卡等处理。本来还可以周转一下的,结果额度一下降了几万,把手上仅有的流动资金都套进去了,逾期风险就更大了。

所以需要资金,特别是生意周转资金,千万不要等到信用卡额度用完了再贷款,当你额度用完了,银行默认你很缺钱,银行也不会再贷给你钱了。

还有大家很多人认为信用卡利息低,真的很低吗?

如果你是正常消费,这个月用下个月还,有免息期,当然划算,但是对于大多数人是这样的吗?不说大家也清楚,除了信用卡刷卡费率0.6%以外,分期手续费年华利率一般都在15%左右。

信用卡只还最低还款额的话,未还款部分将不再享受免息期,需要缴纳利息,信用卡利息从消费入账之日算起,每天收取消费金额的万分之五(即0.05%),并按月复利计算。

第一月利息:金额(刷卡实际金额)×利率(每天0.0005)×时间(刷卡当天到还最低还款额前一天的天数);

第二月利息:金额(剩余未还清金额)×利率(每天0.0005)×时间(还最低还款额当天到还清前一天的天数)。

但是如果你到银行贷款,年化利率却一般都在4%—7%之间。利息要低得多。但是很多人由于笔数多,金额小,对利率算法没有概念,一直还错误的认为信用卡利息低,银行经常会热情的叫你分期还款,实际上是给你挖一大“坑”。

信用卡本身只是用来正常信用消费的,并且是一种信用的积累,用得好,信用卡就可以成为你有效的融资工具,用得不好,将会使我们失去很多融资的渠道,从而使我们融资成本越来越高。在我们出现资金周转问题的时候,不要等到信用卡额度使用完了才考虑其他的融资方式,防患于未然,作为普通消费者,理性消费,作为生意人理性做好融资计划。

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