只需几招,轻松搞定住房抵押贷款

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住房抵押贷款是银行为了保证贷款的安全,把借款人的房地产通过一定的契约合同,合法取得对借款人财产的留置权和质押权而向其提供的一种贷款。

这种贷款实际上是债务人(抵押人) 在法律上把财产所有权转让给债权人 (抵押权人) 以取得贷款。这期间如果债务人不能按期偿还贷款本金和利息,债权人有权处分抵押物,并可优先受偿的贷款方式。

这种贷款方式,可以减少债权人的贷款风险,为债权人收回贷款提供了最有效的保证。而大多数人忌惮抵押贷款,是因为担心房子抵押给银行,就是银行的了。只要贷款一旦出现逾期还不上,银行就会立马将其拍卖,其实不然!

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借款人将房子抵押给银行后,仍然有使用权,而且当贷款全部结清,办理解除抵押后,房子照样归你所有。若借款人发生偿还不上贷款的情况,银行会先催收,催收无果才会走法律程序考虑拍卖,这前前后后至少要一年左右的时间才能完成。

具体说来,逾期还款达到半年左右,银行才会放弃催款,向法院提起房屋拍卖的诉讼请求。而从提起诉讼到法院受审,又是一个半年的等待。而只要在房屋拍卖前,借款人将所欠贷款月供及利息还清,那么银行就会撤诉。

一、如何计算房屋抵押贷款额度

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在所有的抵押贷款当中,房子的价值会影响到最后的贷款额度。往往房子的价值越高,相对的贷款额度就会越高,反之贷款额度就会很低。因为一般使用住房办理抵押贷款,银行都会按照住房市值的70%来发放贷款。

假如一套住房的价值是100万,那么可贷额度就是100*0.7=70,这70万就是你的贷款额度;如果住房的评估价值为200万,那么就用200*0.7=140,以此类推。而关于住房的评估价值,主要是由房产相关的一些因素来决定的。

与房产的使用时间、房屋本身的市场价格、房产所处地段、房产的性质类型还有房产的变现能力强弱等。如果住房的这些条件都不够好,那么能贷到的资金可能就会很少。而且仅仅从房屋的所在区域是判断不了房屋价值的,要满足上述的条件才能做出准确评估。

而出于贷款资金安全及风控原因,银行会对抵押的住房严格评估,贷款办理的手续也会比较严格一些。一般从申请到放款需要20个工作左右,如果借款人资质不是很好,那么放款的时间可能就会往后延长。

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二、房屋抵押贷款有什么优点

01、审批利率高:将房屋抵押给银行,对银行来说承担的风险就会相对的较小,正因如此,银行在其他方面的要求上会相对宽松。

02、能用他人房屋做抵押:假使借款人名下无房产,但借款人若具备还款能力,也能使用亲属或朋友名下的房产作为抵押物。但前提条件是抵押人要出具同意抵押声明和相关贷款材料,并且要同时满足银行的抵押贷款条件。

03、贷款利率低:由于有抵押物的存在,房屋抵押贷款的利率是所有消费类贷款和经营类贷款中利率最低的。尤其的银行的抵押贷款,利率只比住房按揭贷款的高一点。和无抵押的信用消费类贷款相比,此点优势更明显。

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04、贷款期限长:无抵押信用贷款大部分最长只可以贷1年、2年,部分最长可以贷3年。而住房抵押贷款,最长可以贷20年,只比住房按揭贷款少10年。相对的,贷款的时间越长,借款人的还款压力就越小,资金利用率就越高。

05、还款方式灵活:与无抵押信用类消费贷款方式不同,抵押贷款的还款方式可以有多种选择,除了等额本息和等额本金,还有后息后本(贷款期限不超过一年)、先息后本后本(贷款期限不超过三年)等还款方式。

06、贷款额度高:住房抵押贷款的额度通常是房屋评估价值的50%-70%,最高上限为2000万元。具体来说,商品住宅最高可贷房值70%;居住类别墅和公寓最高可贷房值60%;写字楼和商铺可贷房值50%;基本上可以满足借款人的需求。

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三、为什么要选择房屋抵押贷款

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急需要用钱找银行贷款的时候,银行一般都会问借款人,你有抵押物吗?如果有,那一切都好说;如果没有,那银行的态度就会谨慎很多。因为如果没有抵押物,银行所需要承担的风险就会很大,在各方面的审查自然就会谨慎很多。

首先,对于银行而言,房产属于固定资产,其无论是保值的能力还是贬值的能力都要比汽车更具有优势。如果借款人能提供一定的有效房产做抵押,对于银行而言,放贷的风险就会大大降低。

其次,对于借款人来说,如果用房产做抵押物申请贷款,无论是从贷款额度还是贷款期限以及贷款利息和资金的利用率来讲,都要比无抵押信用类贷款更具有优势。通常而言,如果借款人需要的资金较多,办理住房抵押贷款无疑是最好的办法。

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最后,房产抵押贷款的最大妙处,在于对借款人的身份性质要求少。借款人可以是上班族、个体工商户、企业主甚至是自由职业者,只要你的抵押物足值且贷款用途合法合规,通常都能实现贷款愿望。

四、办理抵押贷款需要注意哪些

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01、银行对房屋抵押贷款,需要借款人用于抵押的房屋具有变现能力强的特点。就是当借款人发生无力还款的情况,银行能够很快速的将房屋拍卖变现。所以一些老旧、地区偏僻、变现能力不强的住房银行可能会拒绝或降低贷款额度。

02、房屋抵押贷款的办理还需要借款人拥有良好的信用记录。总的来说就是借款人的征信记录在近两年内,没有严重的失信记录(连续三次逾期还款或累计6次逾期还款),如果借款人的征信不符合银行的贷款条件,也会导致贷款被拒。

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03、银行在审批房抵押贷款时,除了要查看借款人的征信记录外,还会考察借款人是否具备偿还贷款本息的经济能力。所以要求借款人要有一份持续稳定的经济收入,并且借款人当前的负债不能超过银行规定的负债红线,不然贷款一样会被拒。

04、在申请贷款的时候,所申请的贷款额度不能够超过抵押住房评估价值的70%,房龄不能超过25年,面积不能低于40平米。并且住房抵押贷款通常都有一个起批门槛,比如说贷款额度不能低于30万。

05、可以自己提前估算房屋的评估价值,提前准备好相应的资料。一般住房抵押贷款要求的资料有:夫妻双方身份证、户口本、夫妻双方结婚证、房产证、夫妻双方详版个人征信报告、近一年银行流水以及其他银行要求的相关资料。

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06、因为政策的原因,目前住房抵押贷款分为抵押消费类贷款和抵押经营性贷款。如果选择的是个人消费贷款,额度上限100万,并且需要提供消费凭证;抵押经营性贷款额度超过100万以上的需要提供有效营业执照;超过30万以上需要第三方受托支付。

07、如果住房当前有未结清的尾款,可以先不用结清,先准备相关资料到银行做预审批。根据银行的批复情况,确实好贷款额度及利息之后,在结清住房尾款。清完尾款之后,和银行签订借款合同,到房产部门登记,等待银行放款。


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