【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路

【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


我是喜老板,融资贷款专家。你相见恨晚的贷款军师,目前已为3000人提供贷款最佳解决方案。贷款自媒体中唯一敢讲真话的自己人!喜老板属于实战派,只说对你最有用的贷款操作方式。

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(一)分期付款套路


首先我们来聊聊分期付款。分期付款的实质其实就是短期贷款。相信很多朋友都接触过或者了解过分期付款,商家为了吸引客户,也是越来越多地推出各种分期付款方案,比如0首付,0利息,0手续费等,听起来真的很诱人,但是在这些诱人的营销背后,是否真的都那么美好呢?不否认,确实有很多商家活动是真实惠的,但是也有不少是在“浑水摸鱼”。

【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


如图所示是某商家给出的购车0利息分期方案,车价15.27万,选择首付60%(9.16万),余款(6.11万)分12个月付清,每月5090元。

如果完全如商家的介绍这样分期,那其实还是不错的。不过实际上,商家可以从几个方面设置套路,举例如下:

  • 暗藏手续费或服务费等其他费用。商家虽然宣称0利息,但是有可能要求客户支付额外的费用,比如某些商家需要客户支付几千块手续费,否则无法办理。

  • 价格有猫腻。某些商家虽然是0利息0手续费,但是却在商品价格上做文章。比如市场价10万的车,有可能卖给你就是10.6万。这多出来的钱就相当于手续费了。有的时候全款和分期付款价格不一样就是这么回事。你可能会想,这可以货比三家嘛。的确是这样,不过因为很多经销商自己实际上是没有实力做金融服务的,而是依托第三方金融服务商,那么你货比三家的商家有可能都是同一个金融服务商的分期方案,自然也就比不出什么来了。不过货比三家总归还是好的。

  • 高昂的代办服务。比如代办抵押、上牌、GPS费等,商家收取的这些费用,都远高于市价。毕竟在一个方面赚不了钱,总得从另一个方面拿回来嘛,不然商家吃什么呢。

  • 捆绑销售。比如车险、保养服务等。如果商家真的能保质保量那也还好,毕竟都是要花的钱。但就是怕商家收了五千块,却只干两千块的事。比如车险降低保额,保养偷工减料。这类事情已经屡见不鲜。


上面这些套路不只是在购车时会遇到,几乎各种分期服务都有可能会遇到。作为消费者一定要擦亮眼睛,不要贪小便宜,多比较,多咨询,问清楚看清楚再做决定。

即便是在分期付款时,上面的套路都没有,那是不是就没问题了,我们再来看下面这个分期服务。

【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


这个分期中,总金额9.79万,月供3201元,分36期,而且明确说明了分期贷款总成本(也就是利息)1.73万。看了之后你的第一感觉是什么?3年才1.73万利息,每年不到6000元,每个月才不到500元,还是可以。这就是分期购常常给人的错觉。因为一般不会明确告知利率,只会说明月供金额。这个分期方案实际上就是按月等额本息的贷款,可以计算出实际年利率高达约11.48%。看到这个利率,你觉得怎么样呢?

(二)贷款的套路


对于贷款,大家最熟悉的莫过于房贷。除了房贷,经常会接触到的还有装修贷款、消费贷款、旅游贷款、经营贷款等等。对贷款的常见套路有所了解,可以帮助我们降低贷款成本。

首先,我们了解一下现在最常见的还贷方式——按月等额本息还款。这种还款方式是在每月偿还相同金额,还款额中偿还一部分本金,还款利息按剩余本金计算。这种方式因为本金越来越少,利息支出就越来越少,可以有效降低贷款成本。这也是现在银行和小贷公司最长使用的还贷方式。那么问题来了,这里边是不是又会有套路呢?

大家都知道,现在贷款一般都需要手续费、保险费等,很多客户往往会把利息和费用混为一谈,产生纠纷。所以贷款机构为了解决这个问题,普遍采用了综合利率,也就是把所有利息和费用整体综合计算得出综合利率,这样客户就可以更直观的了解实际贷款成本。这原本是好事。但是却出现了另一个新的问题。

等额本息原本是按照剩余本金计息,但是按照综合利率计算的等额本息却是按照全额本金计息的。这样的结果就是,往往综合利率虽然较低,但是实际偿还的月供和利息却更高。所以很多客户常常会因为综合利率的错觉,作出错误的判断。

另外,许多客户也在放款时,被要求支付放款手续费,客户往往并没有太在意这笔钱,觉得反正必须要支付才能拿到钱嘛。但是实际上,这笔钱的支出,会让我们在判断实际利率时再次产生错觉。

为了更加直观的说明以上2个问题,我们来实际计算一下。

我们一起来看一个例子,具体分析一下实际的贷款成本。为了简化计算,让大家都能看得懂,我们就以贷款10万,1年期为例子分别看一下不同的贷款方案的区别。

【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


我们这里假定除了放款手续费没有其他额外费用。我们来算一下3种方案的实际成本。

首先A方案就是上面说的按综合利率计算等额本息还款。B方案跟C方案比较,利率更低,但要收手续费。

经过计算,3种方案的成本如下(贷款总成本为利息加手续费):

【喜老板聊贷款】注意了,不可不防的金融理财套路


可见,方案C虽然利率是最高的,但是因为没有手续费,总成本却是最低的。A和B虽然利率相同,实际成本却差距较大。这个结论是否跟你的第一感觉一致呢?

我们了解这些费用和贷款计息方式,是为了更好的作出选择,避免被误导,因为错觉而作出错误的判断。

以上就是关于分期付款和贷款方面常见的“坑”,跳不跳坑你可以自己选择,但首先你要知道有没有坑,坑有多深,不然你连选择的机会都没有。

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