【喜老板聊贷款】为什么银行存款不能按复利计息?

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如果银行存款按复利计息,那银行利润将会大幅下降,银行怎么可能舍得割肉。

我们都知道,巴菲特被称为股神,而在巴菲特的投资生涯当中,复利绝对贡献了很大的力量,如果银行按复利计息,那这种力量同样不可小窥。

我们来看一下,如果银行按复利计息到底威力有多大。

我们以某个银行10万块钱5年期定期存款,年化利率4.18%为参考进行计算。

年化利率4.18%,相当于日利率是万分之1.145。如果按复利计息,第1天的利息是10万×0.0145%=14.5元,第2天的利息是10万×0.0145%×0.0145=14.502元,依次类推,第1年的利息是5434元,第2年的利息是5730,第3年的利息是6041元,第4年的利息是6370元,第5年的利息是6696元,那5年总共的利息是30272元,这个要比正常利息多出9372元,平均到每年的利息是6054.4元,相当于年利率是6.054%。

咋一看,6.054%跟4.18%,其实差距不是很大,两者的相差就1.84%。

大家千万不要小看这1.84%的差距,如果银行把这部分收益让渡给客户,那银行的利润空间就会大大缩小,甚至没有利润空间。

我们都知道目前银行的主要收益来源是靠存款跟贷款的息差,息差对银行利润的贡献基本上都在百分之六七十以上。目前大部分银行的息差都是在2.5%~4%之间,如果把其中1.84%的收益让渡给存款客户,那银行的息差空间只有0.66%~2.16%之间,如果把坏账核销计算在内,那这个息差空间会被进一步压缩,到时很多银行的息差空间都不到1.5%。如果息差不到1.5%,那目前大部分银行的净利润至少要减少一大半以上。

【喜老板聊贷款】为什么银行存款不能按复利计息?



说到这可能有的朋友会说了,银行可以把贷款利率提高上去啊,提高贷款利率,那是息差空间不就增大了吗?

从理论上说是有这种可能性的,而且实际上目前有一些小银行确实是这么做,比如目前有一些小信用社以及民营银行给到的存款利率就比较高,有些民营银行普通的五年期存款利率甚至可以给到6%的利率。这些银行之所以给到很高的存款利率,因为他们贷款所面向的客户群体主要是中小企业以及个人,这些客户群体对利率的敏感度比较低,所以这些银行的贷款利率相对比较高,比如目前有些民营银行所开展的小额信用贷款,年化利率甚至可以达到15%左右,意味着这些银行给6%的存款利率,仍然有9%左右的息差。

但是这种做法在大银行身上就行不通,因为目前大银行的主要利润来源,一方面是房贷,还有一方面就是一些大型企业。这两类客户对贷款利率的敏感度都非常高。

比如房贷,一旦银行的房贷利率上涨之后,大家买房的积极性就会下降,到时银行的房贷业务也会跟着下降,最终还是会影响银行的利润空间。

对于那些大客户来说,他们本身资质比较好,可以选择的空间比较大,都是各大银行争抢的对象。如果有些银行提高贷款利率,那这些优质企业就会去选择其他利率更低的银行。所以在各大银行相互制约之下,针对大客户的贷款利率一般都不会太高,很多行给优质客户的贷款利率基本上都是在基准利率或者基准利率基础上上浮10%到30%之间,这些大客户贡献了银行除房贷以外大部分的利润。

因此对于很多大银行来说,因为贷款利率上浮有一定的限制,所以存款端给到的利率一般都不会太高,否则银行的利润空间就会被压缩。

除此之外,目前银行有一个利率自律公约,根据利率自律公约的相关规定,银行的利率上浮不能太高,大部分银行的存款利率上浮范围都控制在基准利率的55%以内,所以给到的实际利率一般都是在4.2625%之内。

综合以上两个因素之后,目前很多银行存款都是到期一次性还本付息,而不是按复利计息。

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