我们的行业正在变得越来越好,从明码标价利息开始

近段时间有不少媒体及市场人士就金融借贷产品的利率计算方式各抒己见,大家对到底是使用APR(年利率)还是IRR(内部利率)众说纷纭。“以IRR计算的年利率36%”就成了民法和刑法界定有效无效和有罪无罪的楚河汉界。

未来整个行业的两极分化趋势将更为明显。

                                                       利率统一化标识将是大势所趋

实际上,如今市场上的利率表述形式很多,计息方式复杂,存在将信贷产品年利率故意模糊化、隐藏化的现象,大部分客户挑选信贷产品时,很容易被绕晕,不利于保障消费者的知情权。

新流财经日前通过浏览部分借贷平台发现,在京东金融App的金条开通界面中,其展示的是“日利率低至0.025%”,并非是要求明示的年化利率。另外,在京东金融的金条界面上,其合作机构借钱的计息方式也同样为日利率。

 

我们的行业正在变得越来越好,从明码标价利息开始

但如果点击进入其借钱平台中,各机构贷款产品的入口简介的计息方式又全都转化为年化利率。然而,以鄞州银行-小闪贷为例,点击进入其产品中,展示的计息方式又变为“千元日息最低0.3元”的字样。

由此可见,眼下利率统一化标识的推进工作还仍未取得明显效果。但客观来看,这些贷款产品的最低利率在信用贷款产品中属于较低水平,应该予以明示年化利率。 

不过,在你我贷的应用界面中,除了可借额度之外,并未直接展示借贷产品的利率水平。再点击右上角的产品详情之后,其费用说明中已将产品相关的各类费用名目列出,综合费率也改成了年化利率8.8%-35.9%。但该利率具体是APR口径下还是使用IRR计算而得并未告知。

值得注意的是,IRR36%基本锁定了信贷产品的利润上限,金融机构的利润空间将被压缩,而更多的助贷平台或在行业中难以为继。

互联网金融的参与方主要有三类,金融机构、流量方以及助贷平台,所产生的利润按比例分成,普遍而言,三方各抽取三分之一。现在由于利润被压缩至36%以下,原来的分配模式将难以维持。

整体来看,未来金融机构将更多的与具备流量、拥有牌照且掌握金融科技能力的互联网巨头合作,而众多的助贷平台将受到行业利润压缩的影响,以及越发稀缺的牌照资源等因素,会被挤出原来的利润分配格局。

从更长的时间维度上看,绝大多数互金平台将难以实现规模化放款,进而可能影响到平台的还账率数据,存在坏账上升的压力。


风险成本上升,资金渠道成本也将会上升,那些实力较弱、没有雄厚资本背书的互金平台将逐渐丧失资金端的合作意愿,从而失去竞争力。

喜老板看来,这个行业越来越透明,贷款人的好时代来临了!


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