征信中出现“连三累六”,还能贷款吗?

征信中出现“连三累六”,还能贷款吗?

现在的个人征信越来越重要,无论是申请贷款还是信用卡,银行等金融机构都会查询,每家金融机构对于征信要求也不一样,但是无论如何要求,凡是征信报告上出现了“连三累六”,那你就要小心了!
到底什么是“连三累六”?出现了“连三累六”有什么后果?又该如何补救呢?

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接下来我就带大家重点了解下,到底什么是“连三累六”?
“连三累六”,是“连三”与“累六”的合称,其实这是信贷行业的专业术语,征信报告上并不会显示这样的字样。一般来说“连三”是指连续三个月逾期还款,“累六”是指两年内累计六次逾期还款。所以“连三累六”是体现贷款有多次逾期的一种说法。
个人征信是银行对贷款、信用卡审批时必须考量的因素之一!!!
因为你要借款,对于银行来说,你就是陌生人,如此情况下借贷,银行只能凭借你过去的征信历史记录来客观判断是否有申请的资格。
换句话说,如果金融机构查看到申请的征信记录上有连续3个月逾期未还,或是两年内累计6次逾期,那么你的贷款、信用卡申请被拒的风险很大。
另外连续三次和累计六次的是一种包含关系,累计中包含连续,而连续之后,如果按时还款却不会到达累计次数,不管怎样,出现逾期的后果都非常严重!
“连三累六”的后果?
在银行看来,征信上无论出现“连三”还是“累六”,都是比较严重的问题。但,不同情况,区别对待。
自己的过失
1、真的无力偿还而导致的
如果客户是无力偿还导致的连续逾期,那么这一笔贷款申请100%就是借来还贷的。这种风险极高的申请银行100%拒绝。
2、个人原因导致的
记错还款时间导致的逾期
存入金额不足导致的逾期
因公出差的时差导致逾期
如果因为私人问题导致的非恶意逾期,那么可以按银行的要求提供相关证明,银行会酌情考虑,只是这种申诉成功的几率很小,所以平时注意很重要。
银行的问题
银行还会存在其他的过失,例如:(包括但不限于)信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……以上情况皆为银行过失过错,这些都可以向银行申诉来消除自己征信上的不良记录。
逾期金额比较小时间较短,这个也要注意,因为出现逾期,金融机构会视情况采取提高贷款利率、降低贷款额度、降低贷款期限等措施;情况严重者直接拒贷!

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注意:连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。
该如何补救呢?
孰能无过,知错能改,善莫大焉
征信有了“连三累六”的记录不要怕,及时补救才是最正确的办法。
首先,应立即进行还款,避免增加逾期天数和罚息;
其次,养成良好的还款习惯,确定好还款时间,合理控制每个月的消费,准备充足的还款金额;
最后,定期查询个人信用报告,至少半年自查一次(一年内有两次免费自查机会)了解自身信用状况,同时检查是否有异常记录。
在与银行发生借贷关系时,银行等金融机构参考的是客户近两年的征信,如果出现“连三累六”的逾期记录,那么最好用半年/一年的正常记录去覆盖不良记录,征信上只保留近两年的还款历史记录。
有人说征信上出现逾期直接去申请修复,不就完了吗?
根据《征信管理条例》第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

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为此我们也咨询过几家银行,银行方也明确了给出回复:对于征信逾期有异议,可以进行复议,但是只有三种情况,他们只会进行修改:
1 因为银行信用卡年费造成逾期的
这个很简单理解,之前有朋友因为大学期间办理准贷记卡因为年费问题,最终也给该发卡行支行反映最终得到了更改。
2 因为被盗刷的
但是必须要有足够法律效力的证据,如果确认盗刷成立,盗刷金额可以不用客户偿还,至于征信能不能修改,还要进行复议。
一搜相关的新闻信用卡被盗刷的新闻非常之多,毕竟这需要一个长期侦破过程,毕竟银行呢,它习惯选择低成本操作,欺负客户远比追损失省力多了。
所以一条逾期记录几千块钱,他们能耗时间、花气力来修复?他们不会算这笔账吗?
3 因为银行上报数据出错
即本来你已经还款结果上传失误,导致你逾期。
这也就是很多人打着银行内部“有关系”进行合理复议的理由。
需要注意的是:针对逾期记录:“提出异议”,成功通过率不到1%
数据显示,2018年,人民银行共受理个人异议申请4.1万笔,异议回复率99.6%,异议解决率99.2%。


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中国人民银行征信中心发布的信用报告显示,在异议发生的原因中,业务发生机构出错的概率为48%;客户认为有错、但实际没错的概率为37%;异议正在处理等其他情形的概率为13%;身份信息被盗用、受委托的第三方未及时还款的概率仅为1%。
另外,根据《征信管理条例》第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。值得注意的是:5年的时间是从你还清借款的时间开始算的,而不是你不还钱等5年就会自动消除。
因此,通常“连三累六”只是银行判定的一个基本标准,不代表所有金融机构都如此。有的银行比较严格就会以“连二累四”作为判定标准,又或是以“半年内贷款和信用卡查询不超过10次”作为判断标准。
征信问题不仅仅影响你的金融活动,还会影响你的生活各方面,建议所有朋友们不要逾期,也不要涉及到“异议修复”的环节,申请修复成功率不仅很低,还耗时耗经历,实在是不值得,最好的做法还是平时多注意、多重视!


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